摘要： 2016年10月1日訊，為全面推進個人銀行賬戶分類管理、防范電信詐騙犯罪，央行昨天晚間發(fā)布了《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》。《通知》提出，自2016...

2016年10月1日訊，為全面推進個人銀行賬戶分類管理、防范電信詐騙犯罪，央行昨天晚間發(fā)布了《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》。《通知》提出，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，個人通過微信和支付寶等支付機構(gòu)轉(zhuǎn)賬的金額和筆數(shù)也要事前約定。

支付寶、微信支付的轉(zhuǎn)賬限額可能會有調(diào)整，累計轉(zhuǎn)賬筆數(shù)也要與用戶事先約定

開戶后6個月不用，賬戶自動凍結(jié)

今年4月1日起，央行根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，將個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。Ⅰ類是“全能型”賬戶，通過柜臺開立，Ⅱ類是可以儲蓄、理財?shù)荒苡糜诔垂傻摹跋拗萍墶辟~戶，Ⅲ類是賬戶余額不超過1000元的“小額消費型”賬戶，后兩類均通過電子渠道開立。央行希望通過個人“錢包”和“金庫”分開使用的辦法，達到防范詐騙、保護個人賬戶安全的目的。

央行昨天的新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，個人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。事實上，目前絕大多數(shù)個人儲戶在同一家銀行只有一個Ⅰ類賬戶。

此外，新規(guī)還要求，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當加強賬戶交易活動監(jiān)測，對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當暫停其所有業(yè)務(wù)，銀行和支付機構(gòu)向單位和個人重新核實身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。這就是說，如果個人儲戶自新開戶之日起6個月不使用該賬戶，賬戶就會自動凍結(jié)，持卡人只能到柜臺或者向支付機構(gòu)要求恢復(fù)業(yè)務(wù)，然后等待銀行或支付機構(gòu)的審批結(jié)果。這項規(guī)定有助于遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為，強化個人對本人賬戶的管理，減少“僵尸賬戶”。

個人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬超30萬，需再次確認

要求受害者通過ATM機、網(wǎng)銀、手機銀行轉(zhuǎn)賬是電信詐騙犯罪中最關(guān)鍵的一步，因此《通知》對自助渠道轉(zhuǎn)賬做出格外細致的規(guī)定。

央行要求銀行向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過ATM機轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當在受理結(jié)果界面對轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時間和可撤銷規(guī)定作出明確提示。對于延時到賬這一條，部分銀行的部分國有銀行和中國銀聯(lián)的相關(guān)負責人向記者表示，將認真執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，做好相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計，在加顧常規(guī)轉(zhuǎn)賬需求客群服務(wù)體驗基礎(chǔ)上，保證持卡人交易安全。

新規(guī)指出，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當進行大額交易提醒，單位、個人確認后方可轉(zhuǎn)賬。

支付寶、微信轉(zhuǎn)賬，將限制筆數(shù)

《通知》還對支付寶、微信支付等支付機構(gòu)的個人支付賬戶進行了約束。與對銀行的要求類似，自2016年12月1日起，非銀行支付機構(gòu)為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個全功能支付賬戶。支付機構(gòu)應(yīng)當于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并；開戶人未按規(guī)定時間確認的，支付機構(gòu)應(yīng)當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請進行變更。記者了解到，目前支付寶、微信支付、百度錢包等機構(gòu)正在做**認證排查，以保證一個人只有一個全功能的支付賬戶。

值得注意的是，新規(guī)還對支付賬戶的轉(zhuǎn)賬加強管理。要求支付機構(gòu)自2016年12月1日起，在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。記者了解到，目前每個支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬到銀行卡的限額是單筆5萬、單日20萬、單月20萬，實際支付額度則與各家銀行的限額有關(guān)，比如工行、農(nóng)行的每日支付限額為1萬元。微信支付**認證用戶的單日轉(zhuǎn)賬限額是20萬，單月無限額，實際轉(zhuǎn)賬限額也與銀行的限額有關(guān)。但是目前支付機構(gòu)沒有對個人累計轉(zhuǎn)賬筆數(shù)進行限制。新規(guī)實施后，支付寶、微信支付的轉(zhuǎn)賬限額可能會有調(diào)整，累計轉(zhuǎn)賬筆數(shù)也要與用戶事先約定。